Последствия несоблюдения формы кредитного договора

Современная наука / Статья: ПОРОК ФОРМЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Последствия несоблюдения формы кредитного договора

Как известно, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей [1, ст. 153].

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма [1, п. 1 ст. 434].

В соответствии с п. 1 ст.

819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [2, ст. 819].

При этом, ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным [2, ст. 820].

Договор на предоставление кредита считается заключенным с момента достижения сторонами договора по всем существенным условиям в письменной форме.

При этом, к нему применяются, общие положения о письменной форме гражданско-правового договора, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от сторон по договору [1, п. 2 ст. 434].

Как известно соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора, при этом, стороны договора могут предусмотреть, что при несоблюдении этих условий договор будет считаться незаключенным, а если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки [1, ст. 160].

Учитывая изложенное можно заключить, что к кредитному договору не применяются нормы о форме договора займа, которые допускают возможность заключение займа в устной форме, в том числе с последующим подтверждением факта его заключения распиской или иным документом. В нормах, посвященных нарушению формы договора, как правило, утверждается о признании договора недействительным, и не говорится о незаключенности [3, с. 22].

В соответствии с п. 1 ст.

162 ГК РФ, несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства [1, ст. 162]. В отличие от общих последствий несоблюдения формы сделки, к кредитному договору применяются более «строгие» последствия несоблюдения формы кредитного договора, поскольку договор будет признаваться недействительным

Так, например, в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 13 января 2014 г.

по делу № А43-1714/2011 указывается, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств. Однако, в случае не подписания кредитного договора суды, приходят к выводу о его ничтожности [4], хотя полагаю, что данный договор является незаключенным.

В случае, когда, кредитный договор не заключен, то передача со ссылкой на него денег порождает обязанность у лица, получившего денежные средства по незаключенному договору, возвратить сумму этих средств потерпевшему лицу. Таким образом, возникает обязанность вернуть неосновательное обогащение, а если кредитный договор признан недействительным, то каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке [1, п. 2 ст. 167].

Президиум ВАС РФ от 13 декабря 2011 г. № 10473/11 в своем Постановлении, указал, что если ненадлежащее оформление договора вызвано недобросовестными действиями не возвратившего кредит заемщика, то его требование о признании сделки недействительной является злоупотреблением правом.

Так, например, предположим, что юридическое или физическое лицо открыло в банке счет с целью получения кредита, получила кредитные средства и в установленный кредитным договором срок возвратила кредит с процентами, но счет в банке не закрыло, а в виду отсутствия необходимости не пользовалось им.

Однако банк, используя хорошую кредитную историю клиента, без его согласия и ведома оформляет кредит. Денежные средства зачисляются на счет клиента и в дальнейшем списываются с него, клиент об этом даже не догадывается.

После отзыва у банка лицензии Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обращается на должника в суд с требованием вернуть полученные кредитные средства, уплатить проценты и неустойку.

В ходе судебного разбирательства, проводиться почерковедческая экспертиза, устанавливается истина по делу и в случае признания кредитного договора недействительным в силу его ничтожности наступает двухсторонняя реституция, т.е.

клиент должен вернуть все полученное по сделке, а при признании кредитного договора незаключенным, кредитор вправе требовать неосновательного сбережения, если только должник не докажет, что полученные денежные средства он не присвоил и не распорядился ими.

Естественно данная ситуация возможно при осуществлении мошеннических действий самих банков, но разве Центральный банк России не отзывает лицензии на осуществления банковской деятельности, как раз по данным основаниям. Пока будет осуществляться производство по уголовному делу, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» уже выиграет дела в суде и потерпевший будет вынужден вернуть денежные средства, которые он не получал и не распоряжался ими.

Полагаю, что при отсутствии в кредитном договоре подписей сторон, он должен признаваться незаключенным, так как отсутствовало волеизъявление на его заключение и в данном случае у кредитора имеется право требовать вернуть неосновательное обогащение, а должник будет доказывать, что денежными средствами он не распорядился.

Рассмотрим другую ситуацию, физическое лицо подает заявку на получение кредита, оформляет соответствующие документы и обращается в банк, после одобрения кредита банк перечисляет денежные средства на счет клиента без подписанного кредитного договора. В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор в данной ситуации ничтожен и банк требует вернуть полученные денежные средства.

Если бы данная сделка требовала бы нотариального удостоверения, то в силу п. 1 ст. 165 ГК РФ, если одна из сторон полностью или частично исполнила сделку, требующую нотариального удостоверения, а другая сторона уклоняется от такого удостоверения сделки, суд по требованию исполнившей сделку стороны вправе признать сделку действительной.

В связи с чем, полагаю, что признать письменную сделку действительной при условии частичного или полного исполнения сделки, при уклонении другой стороны от заключения сделки в письменном виде способствовало бы усилению положения принципа добросовестности при рассмотрении споров в суде по делам о признании кредитного договора недействительным в связи с нарушением формы кредитного договора.

Источник: http://www.sovnauka.com/articles/2016-2/defect_form_of_the_loan_agreement/

Почему кредитного договора

Последствия несоблюдения формы кредитного договора
Почему кредитного договора “на бумаге” не существует, но юридически он считается заключенным в письменной форме?

На форуме портала банки точка ру периодически возникает этот вопрос. Вот ссылка на недавнее обсуждение – http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930

Отвечу коротко – по существу вопроса. ГК РФ Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
См. ниже на картинке – параграф 1.
ГК РФ Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. ГК РФ Статья 820. Форма кредитного договора Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Глава 28 ГК РФ Заключение договора (в том числе и кредитного!!) приравнивает акцепт (принятие) оферты (ст.438) к письменной форме договора.

Таким образом, в ситуации, описанной по ссылке http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930, требование ст. 820 к письменной форме договора соблюдено.

ГК РФ Статья 432. Основные положения о заключении договора 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). ГК РФ Статья 434. Форма договора 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

ГК РФ Статья 438. Акцепт 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из “закона”, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Источник: https://www.banki.ru/blog/kamo4/7965.php

Последствия несоблюдения письменной формы кредитного договора

Последствия несоблюдения формы кредитного договора

В соответствии с требованиями гражданского законодательства сделки могут совершаться в двух формах: устно или в письменной форме.

Письменная форма сделки предполагает составление документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно положениям статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) если сделка, не требует нотариального удостоверения, то может быть совершена в простой письменной форме. К таким сделкам относятся:

1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, — независимо от суммы сделки.

В силу требований ст.

808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

Подтверждением договора займа и его условий может являться расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если гражданин вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе сделку может подписать другой гражданин.

Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не мог подписать ее собственноручно.

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Форма кредитного договора

Письменная форма кредитного договора установлена законом. Статья 820 Гражданского кодекса РФ устанавливает именно такое обязательное требование. Форма кредитного договора – исключительно письменная. А несоблюдение формы влечет ничтожность.

То есть при обращении в суд заемщик может применить последствия недействительности сделки. На первый взгляд все просто и логично. Однако есть свои нюансы, о которых мы расскажем ниже. Дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.

Что такое письменная форма кредитного договора

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделку в письменной форме стороны совершают путем составления документа, подписанного сторонами. При этом в документе прописываются существенные условия. Например, в нашем случае существенные условия кредитного договора.

Вышеуказанные нормы позволяют некоторым гражданам утверждать, что кредитный договор всегда должен быть составлен на одном документе. И обязательно подписан сторонами. И если такого документа нет (например, кредитная карта пришла почтой), то и не может идти речи о заключении договора. А значит, не надо платить проценты. И можно смело и безбоязненно использовать деньги.

Из ст. 820 ГК РФ не следует, что кредитный договор – это исключительно единый документ. Это может быть заполненное от заемщика заявление на предоставление кредита.

Не абстрактного, а конкретной суммы, целей (для целевых видов кредита), сроков кредитования. И банк спокойно принимает предложение клиента и переводит деньги. Это тоже кредитный договор, хоть и не в форме единого документа.

Погашение кредита путем внесения платежей – это тоже действия, подтверждающие заключение кредитного договора.

Последствия несоблюдения письменной формы

Иск о признании кредитного договора недействительным может подать и заемщик, и банк. Потому что отличие кредита от займа, в том числе, в наличии обязанности банка предоставить кредит. А значит, и права банка тоже могут быть нарушены.

Последние тенденции в судебной практике таковы:

  • иск о применении последствий недействительности сделки суд может рассмотреть как злоупотребление правом. В том случае, если должник воспользовался кредитом в своих целях. И своими действиями способствовал нарушению формы договора. Например, договор подписан неуполномоченным лицом. А деньгами воспользовался должник. Важно доказать добросовестное поведение.
  • в случае мошеннических действий третьих лиц по получению кредита от имени другого лица требуют от суда и кредитора провести анализ. Есть ли доказательства явного и очевидного одобрения кредитного договора. Если наряду с этим иные документы, подтверждающие волеизъявление должника на использование кредита отсутствуют, договор следует признавать ничтожным.

Форма кредитного договора должна гарантировать заемщику правомерность сделки – это основная идея законодательства.

Статья 162. Последствия несоблюдения простой письменной формы сделки

1. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

2. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

3. Утратил силу с 1 сентября 2013 г.

Источник: https://nalogcrimea.ru/posledstviya-nesoblyudeniya-pismennoj-formy-kreditnogo-dogovora/

Форма кредитного договора

Последствия несоблюдения формы кредитного договора

При заключении кредитного договора одним из основных условий действительности договора является соблюдение формы договора (сделки) (ст. 158 ГК).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ) Синайский В.И.

Русское гражданское право. М.: Статут, 2002. – С. 313..

Договоры могут заключаться в устной форме, когда стороны выражают волю словами (при встрече, по телефону), и в письменной форме (простой или нотариальной).

Договоры должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК): если хотя бы одна из сторон – юридическое лицо, сделки на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз минимальный размер оплаты труда.

Соблюдение письменной формы не требуется для сделок, которые могут совершаться при самом их исполнении (за исключением сделок, для которых предусмотрена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой формы которых влечет их недействительность).

Сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 3 ст. 159 ГК).

Договор считается заключенным в письменной форме (ст. 160 ГК), если он заключен путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими договор (или должным образом уполномоченными ими лицами).

Второй вариант заключения договора в письменной форме – обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК).

Третьим вариантом заключения договора в письменной форме является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О третьем варианте часто забывают, по мнению М.И. Брагинского Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. Издание 3-е, стереотипное. М.: Статут, 2000.- С.143.

, выдача кредитов на основе открытой кредитной линии допускается только путем совершения письменного кредитного договора.

Однако заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по факсу), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Но все-таки в большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа, хотя это не является обязательным требованием закона, как, например, при заключении договора аренды здания или сооружения (ст.

651 ГК), допустимо его заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора//Банковское право.-2004.-№ 4.- С.17; Попова О.В. Форма кредитного договора//Юрист.

-2004.-№ 11.- С.12..

Статья 820 ГК РФ об обязательности письменной формы кредитного договора распространяет свое действие и на случаи заключения договора банковского счета, в котором предусмотрено кредитование счета (овердрафт) (ст. 850 ГК РФ).

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора: совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью – и предусмотрены последствия несоблюдения этих требований (ч. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Например, стороны могут предусмотреть, что при несоблюдении этих условий договор будет считаться незаключенным. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки.

Следует также отметить, что хотя Гражданский кодекс РФ не содержит императивного требования о наличии печатей в договоре и оставляет решение этого вопроса на усмотрение сторон, но отсутствие печати (так же, впрочем, как и отсутствие единого документа, закрепляющего выдачу кредита или совершение иной хозяйственной операции) неизменно вызывает непонимание у налоговых органов.

В практике возникает еще одна проблема, связанная с дополнительными условиями, касающимися формы сделки.

Федеральный закон о бухгалтерском учете устанавливает требование, чтобы помимо подписи уполномоченного лица на денежных и расчетных документах, финансовых и кредитных обязательствах была подпись главного бухгалтера, без которой они считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению (ст. 7 ФЗ о бухучете). Пункт 14 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина РФ от 29.07.98 № 34н, разъясняет, что под финансовыми и кредитными обязательствами понимаются документы, оформляющие финансовые вложения организации, договоры займа, кредитные договоры и договоры, заключенные по товарному и коммерческому кредиту.

Источник: https://vuzlit.ru/1410960/forma_kreditnogo_dogovora

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.